Čeká nás s novým občanským zákoníkem revoluce v pojištění?

V roce 2014 by měl vstoupit v platnost nový občanský zákoník. Změna klíčového právního předpisu se pravděpodobně dotkne každého z nás. A je pravděpodobné, že malou revoluci způsobí i v pojištění.

„Jedním z hlavních důvodů, proč se pojišťovny novým občanským zákoníkem vůbec zabývají, je skutečnost, že se do něj kompletně vracejí paragrafy týkající se pojistné smlouvy, které byly dříve vyčleněny do samostatného zákona,“ Co z toho vyplývá? „Všechny pojistné podmínky a další dokumenty, které pojišťovny v současnosti používají, se dnes odkazují na zákon o pojistné smlouvě. Nyní budou pojistitelé muset všechny změny plošně i individuálně implementovat do svých materiálů, což bude generovat nemalé náklady, jež se s největší pravděpodobností promítnou do ceny pojištění,“  Samotné zahrnutí pojistné smlouvy do nového občanského zákoníku však není jedinou změnou, která bude mít dopad na pojistný trh.

Jednou z dalších změn je náhrada majetkových škod, které byly do nynějška primárně hrazeny v penězích. Od roku 2014 má být primární variantou náhrady škody její „uvedení do předešlého stavu“. „To může vést k požadavkům poškozených uvést do původního stavu i věc či vozidlo, u nichž by cena opravy přesáhla hodnotu věci či vozidla nebo u nichž není uvedení do původního stavu ani technicky možné. Je pravděpodobné, že by tak mohlo docházet ke sporům mezi pojistitelem a klientem o to, zda se ve vybraných případech nejedná o obohacení poškozeného a zda je náhrada opravdu adekvátní,“

Obtížně realizovatelné bude v praxi i nové vymezení výše náhrady nemajetkové újmy. Pod tu lze zahrnout např. způsobené duševní útrapy nebo obavy ze ztráty života, které dosud nebyly odškodňovány. „Protože stanovování výše odškodnění nebude upraveno žádným dalším právním předpisem a pojistitelé nemají s vyplácením nemajetkové újmy historicky zkušenosti, lze i zde předpokládat vysoké procento soudních sporů,“

Zásadní problém bude pro pojišťovny představovat úprava v oblasti náhrady škod na zdraví. Vyhláška, podle níž se v současné době tyto náhrady vyplácejí a která poskytuje základní parametry pro odškodňování bolesti a ztížení společenského uplatnění, pozbyde s novým občanským zákoníkem platnosti. Argumentací pro tuto změnu je tvrzení, že náhrada škody na zdraví nemůže být stanovena dopředu, protože každý z nás může onu škodu sám na sobě pocítit naprosto rozdílně. Nový občanský zákoník v této oblasti pouze stanovuje škůdci povinnost odčinit při ublížení na zdraví újmu poškozeného peněžitou náhradou, vyvažující plně vytrpěné bolesti a další nemajetkové újmy. Pojistitelům bude chybět vodítko pro odškodňování tak subjektivní kategorie náhrady škody, jakou je škoda na zdraví.

Dá se očekávat, že výplaty pojistného plnění se kvůli zcela individuálnímu stanovování výše plnění v budoucnu zpozdí. Stejně jako v minulém případě je pravděpodobné, že z celé situace nejvíc získají právní kanceláře, které se budou sporům o výši náhrad věnovat. Pojišťovny budou též nuceny tvořit vyšší rezervy, což bude mít vliv na růst ceny pojištění. „Zájmem pojišťoven je, aby v oblasti rizikového pojištění ceny nerostly. Lidé v České republice obecně stále nejsou dostatečně pojištěni a případný nárůst cen tento problém ještě prohloubí.

Velké změny

Výš nastíněné příklady představují jen některé problematické části nového občanského zákoníku, nicméně demonstrují, že změny, které budou pojišťovny v souvislosti s jeho zavedením nuceny uskutečnit, nejsou zanedbatelné. „Hlavní výhodou nového občanského zákoníku má být větší srozumitelnost pro běžného člověka. Z právního hlediska z něj však pro pojišťovny i jejich klienty vyplývá velká míra nejistoty.